Factores que inciden en la morosidad de la cartera de créditos: "Banca Desarrollo", formalizados en el Centro de Servicios Financieros del Banco Popular en Pérez Zeledón, año 2012-2013

Abstract

El Centro de Servicios Financieros del Banco Popular de Pérez Zeledón, ha presentado un incremento de la morosidad en su cartera de crédito de Banca de Desarrollo durante el periodo del año 2012. El objetivo de esta investigación se enfoca en el estudio de las causas, tanto internas como externas, relacionadas con este problema. La línea de crédito de desarrollo constituye un pilar fundamental para el crecimiento económico de la región, ya que impulsa a sus habitantes a crear o mejorar sus negocios. Es por ello que el presente estudio se realiza con el fin de conocer los verdaderos factores que inciden en el incumplimiento de las obligaciones crediticias relacionadas con el desarrollo y que fueron aprobadas en esta institución. Con el fin de recopilar la información necesaria para esta investigación, se analizó de forma general el comportamiento de toda la cartera de crédito de la oficina central del Banco Popular en Pérez Zeledón, identificando el comportamiento de cada línea crediticia, lo que permitió el enfoque en la cartera de Banca de Desarrollo. Además, se realizó una descripción de las acciones y procedimientos institucionales que establece el Banco Popular, tanto para el proceso de formalización y aprobación de créditos de Desarrollo, como en su gestión cobratoria, con el fin de identificar, gracias a entrevistas realizadas a los funcionarios responsables en ambas áreas, si los procedimientos se cumplen o si existe algún aspecto que se deba mejorar para tratar de localizar alguna causa interna. Conjuntamente, se aplicó una encuesta a 41 clientes de Banca de Desarrollo que reflejaban un estado de morosidad al 31 de diciembre del año 2012, con el fin de tratar de identificar las posibles causas externas que influyeron en el atraso en el pago de su crédito. El presente estudio dio como resultado que el Centro de Servicios Financieros de Pérez Zeledón, debe desarrollar una base de datos que permita clasificar los créditos en estado de morosidad, de forma más ágil, no solo por líneas crediticias, sino también por cantidad de días que mantienen de atraso estos créditos. De igual manera, se debe mejorar el procedimiento de aprobación y formalización de créditos con el fin de eliminar trámites repetitivos que repercuten en los tiempos de espera, no obstante; un aspecto que vendría a mejorar la condición de morosidad, es la necesidad de que se incluya un plan de seguimiento o acompañamiento de los clientes de Banca de Desarrollo, con el fin de minimizar su problemática posterior a la aprobación de los créditos; esto respaldado no solo con la investigación interna a nivel institucional, sino con el sentir de los encuestados que a su vez son clientes de la institución.

The Financial Services Center of Banco Popular de Pérez Zeledón has presented an increase in the delinquency rate of its Development Banking loan portfolio during the period of 2012. The objective of this research is focused on the study of the causes, both internal and external, related to this problem. The development credit line constitutes a fundamental pillar for the economic growth of the region, since it encourages its inhabitants to create or improve their businesses. That is why this study is carried out in order to know the real factors that influence the noncompliance of the credit obligations related to development and that were approved in this institution. In order to gather the necessary information for this research, the behavior of the entire credit portfolio of Banco Popular's central office in Perez Zeledon was analyzed in a general way, identifying the behavior of each credit line, which allowed the focus on the Development Banking portfolio. In addition, a description was made of the institutional actions and procedures established by Banco Popular, both for the formalization and approval process of Development loans, and in their collection management, in order to identify, through interviews with the responsible officers in both areas, if the procedures are being complied with or if there is any aspect that should be improved in order to try to locate any internal cause. In conjunction, a survey was applied to 41 Development Banking clients who reflected a state of delinquency as of December 31, 2012, in order to try to identify possible external causes that influenced the late payment of their credit. The result of this study was that the Financial Services Center of Perez Zeledon must develop a database that allows to classify the credits in a state of delay, in a more agile way, not only by credit lines, but also by the number of days that these credits are late. Similarly, the procedure for approving and formalizing loans should be improved in order to eliminate repetitive procedures that affect waiting times, however, one aspect that would improve the condition of delinquency, is the need to include a monitoring plan or accompaniment of Development Banking customers, in order to minimize their problems after the approval of the loans, this supported not only with internal research at the institutional level, but with the feeling of respondents who in turn are customers of the institution.